据《金融时报》记者梳理，截至2024年11月22日的已公示信息，中国人民银行系统和国家金融监管总局系统今年10月份共向农村中小银行开出39份罚单（机构和有关人员因同样违反法律法规事实受处罚的合并为一份），其中有15份由中国人民银行系统开具，24份由国家金融监管总局系统开出。相较之前单月平均受处罚情况，10月份农村中小银行被开具罚单数量有所减少，罚没金额和受处罚人数保持相对低位。不过从具体事实看，员工违背法律规定的行为及其管理不到位问题再次凸显，多类重复出现的贷款管理问题也须得到重视。

  据《金融时报》记者梳理，截至2024年11月22日的已公示信息，中国人民银行系统和国家金融监管总局系统今年10月份共向农村中小银行开出39份罚单（机构和有关人员因同样违反法律法规事实受处罚的合并为一份），其中有15份由中国人民银行系统开具，24份由国家金融监管总局系统开出。相较之前单月平均受处罚情况，10月份农村中小银行被开具罚单数量有所减少，罚没金额和受处罚人数保持相对低位。不过从具体事实看，员工违背法律规定的行为及其管理不到位问题再次凸显，多类重复出现的贷款管理问题也须得到重视。

  比较受关注的是，有一家省联社在上月受处罚。由于“监督管理不到位，导致信贷资金损失”，青海省联社接到一份罚单。上述罚单大概率关联着同为青海监管局在同一天向湟中农商银行开出的罚单，其显示该行存在“尽职调查不到位，导致信贷资金损失”情况。因为相关联的违法违反相关规定的行为，湟中农商银行和青海省联社分别被处50万元和35万元罚款，还有两名相关责任人受到处罚。有一家农信机构在一个月的时间里接到两份罚单。上月中旬，因违反账户管理、人民币反假、征信管理、反洗钱等有关法律法规，澜沧农商银行被中国人民银行云南省分行处罚款44.8万元；月底，该行又因贷款管理不审慎接到普洱监管分局罚单，被处罚款30万元。

  从处罚力度看，农村中小银行在10月份接到罚没金额偏大或受处罚责任人偏多的罚单数量较少。上月，罚没总金额最大的单份罚单由淮安监管分局开具。罚单显示，江苏涟水太商村镇银行存在违规发放贷款用于清收已核销的不良贷款、违规跨经营区域发放个人经营性贷款和违规办理无真实贸易背景的银行承兑汇票业务等事实，被处罚款90万元；该行行长、业务发展部副总经理和副行长（兼风险管理部总经理）也因此分别受警告和处罚款6万元。与之类似的是寻乌农商银行，基于掩盖不良、向公职人员发放经营性贷款以及员工贷款资金流入限制性领域等事实，该行及4名相关责任人共被处罚款107万元。象山中银富登村镇银行和交口县融都村镇银行是上月被处罚款数额最高的两家机构，均为100万元。象山中银富登村镇银行主要存在信贷管理不尽职、员工行为管理不到位的问题；除了存在贷款管理问题外，交口县融都村镇银行还被查出股东受他人委托持有商业银行股权和利用客户账户为他人过渡资金的事实。在所有罚单中，江安农村商业银行被处罚的责任人数量最多。因为违反了反洗钱、国库管理、征信管理和账户管理规定，该行分管反洗钱业务副行长、渠道运营部总经理、营业部主任和两名支行行长被处不同金额罚款。其他罚单涉及责任人均不到5人。合计看，10月份两个主要金融监督管理系统向农村中小银行开出罚单涉及罚没金额共1650.86万元，受处罚人数共50人。

  尽管总数不多，但在受处罚个人中仍有4名相关责任人因存在严重违背法律规定的行为或对员工行为管理不到位负有责任，受到禁业处罚，其中3人被终身禁业。上月底，武安村镇银行收到行政处罚事先告知书，由于“存在严重违背法律规定的行为，对案件风险事件负有直接责任”，该行一名责任人被终身禁业。此外，浙江缙云联合村镇银行时任东方便民服务点负责人被禁止从事银行业工作3年时间。

  除了上述4份罚单外，还有4份罚单显示存在员工行为管理或内控管理不到位问题。不过，10月份相对普遍的违法违规事实仍出现在贷款管理方面，有17份金融监督管理总局系统开出的罚单与之相关，除了贷款被挪用、贷前调查未尽职等常见违规事实外，还有几类信贷业务及其管理问题在本年度已多次出现，应得到关注和重视。

  上月，有两份罚单指向贷款集中度管理问题。因未将集团客户纳入统一授信管理、单一集团客户贷款集中度及大额风险暴露超标的事实，大通中银富登村镇银行被处罚款25万元；交口县融都村镇银行则被指出现对同一借款人贷款余额超比例的情况。据记者今年以来对农村中小银行监管罚单的梳理情况，贷款集中度管理特别是有关集团授信管理问题几乎每月都会出现。

  相关问题出现频率不低，一方面是由于集团客户授信管理难度较大、细节问题较多。首先，客户有几率存在隐瞒代持关系、一致行动人协议等情况，这是最难穿透的信息。其次，集团客户判定包括了对控制、主要投资者、关键管理人员、其他关联关系等情形的识别，即使不存在代持等情况，也难以通过年报、合并财务报表、企业公告、天眼查等多种方式实现完整、准确地认定。此外，其中的授信不只有贷款，也包含了贸易融资、票据承兑和贴现、贷款承诺等全口径表内外授信业务。这些都客观上增加了集团客户统一授信管理和贷款集中度管理的难度。另一方面，记者在日常采访中发现，有些县域银行从业者并未意识到集团客户统一授信管理的重要性，或是以公司独立核算、经营为由否定统一管理的必要性。就集团客户统一授信管理的难度看，银行机构要想提升相关业务管理的精准度尚需经验积累和技术加持，但在统一管理必要性的认知上需要尽快统一，并可以从尽调职责认定、业务分层管理等方面做强调，规范集团客户贷款管理机制。

  另一类再度出现的贷款业务管理问题涉及汽车消费贷款。今年7月，有两家农村中小银行的汽车贷款业务被查有一定的问题；10月份，又有一家农商银行因此被处罚。由于汽车贷款业务开展严重不审慎，浙江嵊泗农商银行被处罚款50万元，该行行长、业务发展与管理部副总经理也受到警告处罚。

  今年以来，银行业个人消费贷价格战愈演愈烈，甚至会出现了“1字头”的最低年利率。在个人消费贷款领域，因为历史不良率和管理难度较低，汽车贷款更成为各类金融机构的“必争之地”。记者今年在调研银行个贷业务时发现，通过与4S店合作给客户返点，银行吸引更多购车者选择汽车分期业务的做法已很常见，这背后必然有银行向合作渠道返佣行为，因此业务开展过程中的合规管理和内控难度不小，这种“高息高返”模式对汽车消费金融市场秩序也无益。以上问题说到底，还是要以差异化竞争的方式化解。就汽车消费金融业务而言，农村中小银行在资金成本、运营费用支出上都不占优势，卷入这类高度同质化竞争可能很难实现本来的业务目标，更适合的业务路径应是以自身客户及潜在客户资源为基础确定合作渠道和场景，以此设计合作模式、确定合理的利率价格的范围并规范佣金支付，推动相关业务持续健康发展。